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Assurance vie ou assurance vie hypothécaire : comprendre ce que chacune protège pour choisir selon votre réalité.
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Deux protections, deux façons de répondre au besoin.
Nous comparons ici l’assurance vie liée au prêt et une assurance vie individuelle. L’assurance contre le défaut de paiement, souvent appelée assurance SCHL, est un produit différent qui protège le prêteur.
| À comparer | Assurance vie hypothécaire | Assurance vie individuelle |
|---|---|---|
| Qui reçoit l’argent? | Le prêteur, pour rembourser le solde couvert. | Le bénéficiaire que vous désignez, selon le contrat. |
| Quel montant est protégé? | Généralement le solde hypothécaire : la protection diminue avec la dette. | Un capital choisi selon vos besoins; une temporaire à capital fixe conserve ce montant pendant sa durée. |
| À quoi sert la prestation? | Au remboursement de l’hypothèque couverte. | À l’hypothèque, au revenu familial ou à d’autres besoins, selon le choix du bénéficiaire. |
| Si vous changez de prêteur? | Vérifiez les règles de transfert; une nouvelle couverture peut être nécessaire. | Une police individuelle peut continuer indépendamment du prêteur, tant qu’elle demeure en vigueur. |
| Comment comparer le coût? | Examinez la prime et la baisse du montant couvert. | Comparez le capital, la durée, les garanties et les primes à l’achat et au renouvellement. |
Exemple simplifié
Une hypothèque passe de 400 000 $ à 250 000 $.
Une assurance vie hypothécaire couvrant le solde verserait généralement 250 000 $ au prêteur. Une assurance temporaire individuelle de 400 000 $ à capital fixe verserait ce capital au bénéficiaire si le décès est couvert et que la police est en vigueur. Celui-ci pourrait rembourser la dette et disposer du reste pour les autres besoins.
Que faut-il vérifier avant de choisir?
Le montant et la durée nécessaires, les exclusions, l’admissibilité médicale, les primes futures et les protections déjà en place. Les conditions varient selon les contrats. Avant de remplacer une couverture, faites confirmer l’acceptation et l’entrée en vigueur de la nouvelle police.
Et si je n’ai pas de testament?
Être en couple ou copropriétaire ne signifie pas que l’on hérite automatiquement de tout. Au Québec, sans dispositions testamentaires, voici les grandes règles après les partages patrimoniaux applicables et le règlement des dettes.
| Votre situation | Qui hérite? |
|---|---|
| Mariés, unis civilement ou en union parentale, avec descendants | Le conjoint reçoit 1/3 de la succession; les enfants ou autres descendants, 2/3. |
| Conjoints de fait hors union parentale, avec descendants | Les enfants ou autres descendants héritent de toute la succession. Le conjoint de fait n’hérite pas automatiquement. |
| Sans enfants ni autres descendants | Avec un conjoint marié, uni civilement ou en union parentale : généralement 2/3 au conjoint et 1/3 aux parents ou à la fratrie; tout au conjoint en leur absence. Hors de ces unions, les proches héritent selon l’ordre légal, pas le conjoint de fait. |
Et la maison?
Le survivant conserve sa propre part. Celle du défunt entre dans la succession et ne passe pas automatiquement au conjoint. Celui-ci pourrait ainsi devenir copropriétaire avec les enfants ou d’autres héritiers. Un notaire peut préciser les conséquences des dettes, des droits patrimoniaux et de vos dispositions testamentaires.
L’union parentale change certaines règles. Elle peut se former lorsque des conjoints de fait deviennent parents d’un enfant commun né ou adopté à compter du 30 juin 2025, si les conditions légales sont remplies. Certains couples peuvent aussi y adhérer volontairement.
Si votre enfant hérite d’une part de la maison, comment votre conjoint pourrait-il la racheter? Votre testament et vos bénéficiaires d’assurance reflètent-ils vos volontés? L’assurance peut apporter des liquidités; le testament organise votre legs. Les deux se préparent ensemble.
Sources : Répartition d’un héritage — Québec · Conditions de l’union parentale. Faites valider votre situation avec un notaire.
Pour approfondir : Comparatif de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Optimisation 360
Parlons de votre situation.
Vos protections, vos liquidités et vos projets méritent une analyse d’ensemble.